Del negoci dels interessos al de les comissions
La caiguda del negoci del crèdit, que fins l’any 2015 cobria les despeses d’explotació, es compensa amb la col·locació de fons d’inversió i assegurances
A finals del 2019, al seu Compte Expansió –lliure de comissions si els clients tenien una nòmina o ingressos vinculats al compte d’almenys 700 euros–, el Banc Sabadell va començar a aplicar una comissió de manteniment de 15 euros trimestrals. Per evitar aquest recàrrec, el Sabadell demanava als clients que complissin una de les condicions següents: tenir contractada una assegurança amb l’entitat, tenir un préstec amb el banc o tenir almenys 10.000 euros invertits en fons d’inversió gestionats per l’entitat.
Des de l’octubre passat, CaixaBank cobra 60 euros cada trimestre de comissió de manteniment del compte corrent. Els clients que tenen domiciliada una nòmina superior a 600 euros mensuals o un pensió de més de 300 euros o bé que mantinguin una posició de més de 20.000 euros en fons d’inversió, carteres de fons estructurats, carteres gestionades, assegurances d’estalvi i plans de pensions individuals paguen 15 euros trimestrals. Per no pagar res, han d’afegir als requisits anteriors la domiciliació de tres rebuts o tres compres amb targeta al trimestre.
Situacions similars s’han produït al Santander, en què el compte estàndard de particulars ha passat a tenir una comissió de manteniment de 29 euros trimestrals; al BBVA, en què els clients amb nòmina domiciliada han de pagar 100 euros anuals si no registren uns mínims d’activitat, o a Bankia, en què tenir domiciliada la nòmina no evita el pagament d’una comissió de 6 euros mensuals.
Aquests canvis s’expliquen per l’entorn continuat de tipus d’interès baixos, que estreny el marge d’intermediació, la principal font d’ingressos de la banca. Aquest marge –la diferència entre el que cobren els bancs pels diners que presten i el que paguen pels dipòsits i els comptes a la vista– era l’any 2009 un 31% superior a les despeses d’explotació; aquesta diferència es va reduir al 17,7% el 2012; el 2015, ambdues dades estaven gairebé igualades, i des del 2016 les despeses d’explotació han superat sempre el marge d’interessos. Paral·lelament a aquest procés, han anat creixent els ingressos per comissions; en el cas de CaixaBank, aquests ingressos representaven l’any 2008 el 18,5% del marge brut i l’any passat ja havien pujat al 30,6%.
O pagues més comissions o ens portes productes que tens en altres companyies. Durant la presentació de resultats de CaixaBank, el seu conseller delegat, Gonzalo Gortázar, va defensar que aquestes actuacions tenen com a objectiu fidelitzar el client: “Fins ara teníem 8 milions de clients en comptes que no pagaven comissions; volem que els que treballen amb nosaltres puguin gaudir de comptes amb condicions molt atractives perquè tenen la majoria de la seva activitat amb nosaltres.”
Segons la presidenta de l’Associació d’Usuaris Financers (Asufin), Patricia Suárez, la introducció de comissions és “un esquer” perquè els clients acabin contractant nous productes que, al final, són més cars que les mateixes comissions.
